金融产品越来越陷入悖论。一方面日益普及，人人离不开；另一方面日益高端复杂化，普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新，产品条款越来越复杂。作为消费者，不懂却不能不买，怎么办？
作为负责任的媒体，南都金融研究所推出新产品金融实验室。力求用通俗的语言、专业的分析对各类金融产品进行拆解、评测，尽可能还原产品真相及真实价值。为消费者选择产品提供参考，同时也为金融机构提供反馈及新视角。金融实验室在南方都市报及南都APP同时发布，并在南都APP设立专区。专区同时也是互动平台，欢迎读者发表建议及评论，我们也会将相关意见反馈到金融机构。(联系专员李群邮箱：ndfi2019@163.com )
中国平安的平安福产品从2013年开始，已升级7次。在平安福2019的宣传语中，平安宣称该产品承载1340万客户的信任。
众所周知，由于保险产品定价涉及精算、大数法则等因子，虽然保险产品日趋通俗化和标准化，但同类产品的价格仍然存在很大的不可比性。本文将主要从产品的特色、产品升级的价格比较等角度来解析。
产品简介
●产品：平安福(2019)保险产品计划(以下简称平安福(2019))
●历史：从平安福2013开始，已升级7次
●实绩：平安福承载1340万客户的信任
●销售：2018年11月
●预约数：9385人(平安金管家)
●产品类别：组合型产品。
●投保年龄：18-55岁(10年缴费、15年缴费、20年缴费)或18-45岁(30年缴费)
测评结论
组合型销售，主险搭售必选两款附加险(三类情况除外)
宣传称重疾多次赔付须额外花千元附加肿瘤险，主险与重疾共享保额，几款常见轻症缺席，70岁前发生轻症可增重疾额度，运动达标可加保额
A 组合购买，缺一不可
平安福是以全面保障作为投保目的的险种。
NDFI拆解发现，平安福(2019)其实包括7款产品，平安福19终身寿险(以下简称平安福19)、平安附加平安福19提前给付重大疾病保险(以下简称平安福重疾19)、平安附加平安福18恶性肿瘤疾病保险(以下简称平安福肿瘤18)、平安附加长期意外伤害保险(2013)(以下简称长期意外险)、平安附加意外伤害医疗保险(A或B)、平安附加轻症豁免保险费(C18)疾病保险、平安附加豁免保险费(C19)重大疾病保险等。
据NDFI了解，平安福(2019)亦可以额外添加住院险、医疗险等其他附加险。
NDFI咨询平安人寿多位人士获悉，除特殊的几种情况外，与平安福(2018)相似，平安福(2019)要求把平安福19+平安福重疾19+长期意外险作为一个组合购买，缺一不可。
NDFI调查发现，平安福(2019)允许只购买主险+重疾险的特殊情况为投保人的累积残疾风险保额在1000万元或以上；20年缴费、投保人年龄在51至55岁的保单；30年缴费、投保人年龄为41至45岁的保单。
NDFI研究发现，附加的长期意外险价格并不会改变。假设投保人为30岁男人，20年缴费，他要为保额30万元的长期意外险付出1500元。
这款意外险的竞争力并不够强。对于投保人来说，市场上的一年期意外险的价格仅为几百元，每年保额亦可能比平安该款产品要更高(剔除长期意外保险的保障期更长等因素)。相应地，每年3000元亦可以购买部分公司150万保额的长期意外保险。
B 重疾多次赔付：
必须附加平安福肿瘤18
宣传资料最吸引人的重疾多次赔付，并非平安福19+平安福重疾19+长期意外险组合所能提供的。
NDFI获悉，平安福重疾19的条款规定，重大疾病保险金给付以一次为限。而重疾多次赔付是平安福肿瘤18的条款。
这三次赔付，有间隔的限制。
平安福肿瘤18规定，在初次确诊发生恶性肿瘤后生存满5年或5年以上，第二次确诊恶性肿瘤，按基本保额给付保险金；自第二次确诊恶性肿瘤后生存满5年或5年以上，第三次确诊恶性肿瘤，按基本保额给付后，合同效力终止。
剔除重疾的复发率和生存率等专业因素外，平安福肿瘤18是否值得买呢？
NDFI获悉，平安福肿瘤18也存在随其他合同终止的情形，包括因发生恶性肿瘤之外的情形导致主险合同效力终止以及发生恶性肿瘤之外的情形导致平安附加提前给付型重大疾病保险合同效力终止。
另外，平安肿瘤福18的缴费略低于附加的长期意外险。假设投保人为30岁男子，以20年缴费，每年要为附加的保额为30万元的平安福肿瘤18支付1440元。
显然，宣传资料所列举的保障全面、多次赔付、保障增长等，已囊括了主险和多款附加险的特色。
C 主险与重疾共享保额：
不含几类常见轻症
平安福(2019)在宣传材料称重大疾病等待期90天，因意外伤害发生的重大疾病无等待期。重疾赔付后，主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少。
这意味着，主险与重疾险在共享保额。因此，为保障其他附加险合同持续有效，主险保额要比平安福重疾19要高一些。
NDFI发现，假如主险和重疾险的保额相同，在平安福重疾19赔付后，主险合同基本保险金额随即减少至零时，主险合同终止，则后续附加的其他险种亦终止服务。
所谓的基本保险金额，指投保时购买的金额，会在投保书以及保险单上载明。
平安福重疾19是平安福保险计划宣传的重点。NDFI获悉，自平安福2013以来，产品几经升级。平安福重疾19增加20种重疾，增加10种轻疾，因此已可以对恶性肿瘤、急性心梗等100种重疾、30种轻疾进行全面保障。
尽管数量上有所增加，但平安福(2019)依然不保障不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术等几种轻症。
NDFI关注到，由于保障范围的增加，相对于平安福(2018)，平安福(2019)重疾险保费提高，价格相应增加百元左右。
D 产品创新：轻疾三次赔付
运动增加保额
与行业其他产品相同的是，平安福(2109年)的轻疾可多次赔付。
正如平安福重疾19合同显示，特定轻度重疾(以下简称轻疾)保险金累计给付以三次为限，每种特定轻度重疾限给付一次，当累计给付的特定轻度重疾保险金达到三次时，特定轻度重疾保险金保险责任终止，但合同继续有效，基本保险金额不变。
不过，平安福重疾19亦有创新之处。假设70周岁保单日前每发生1次轻症，重疾保障额度增加重疾险基本保额的20%，发生三次轻症则可增加基本保额60%。
另一个较为创新之处在于，平安福(2019)允许投保人参加运动记录平台活动。
根据条款约定，如达成运动标准，主险身故金及重疾保险金可分别增加主险及重疾险基本保额的5%或10%。
其中，运动标准一为平安福重疾19合同生效之日起两个保单年度内，累计18个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于1万步；运动标准之二则为累计24个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于1万步。
NDFI建议：
性价比要视乎
个人薪酬而定
保险业有一个说法，一个人有生老病死，而这个顺序倒过来，就是我们购买保险的顺序。
从监管和行业内部所提倡的概念来看，从出生到终老，人的一生之中至少需要六张不同的保单，才能做到最基础的保障。这六张保单就是意外险保单、重疾医疗保单、养老保险单、保障财富的保单(即寿险保单)、子女教育金保单以及财产增值保单(如分红险等)。
显然，对平安福(2019)而言，其主险为终身寿险，附加险为重大疾病险，而其他附加险可以加上意外险、恶性肿瘤疾病保险等类别，属于一款组合型保险。
因平安福(2019)主险是终身寿险，这意味着保险期间为终身，自主险合同生效时起至被保险人身故时终止。对于某些暂时未拥有保单的投保人来说，平安福并非性价比高的选择；而对于某些已有部分保障的投保人来说，亦要注意自身的需求和保障范围而考虑是否购买平安福(2019)。当然，如果是平安品牌忠诚度较高的消费者，并不会考虑性价比等因素，平安福可在其考虑范围。
金融产品相对较复杂、综合性强，其中涉及的金融原理或精算方法较专业。NDFI拆解的金融产品内容，不构成购买金融产品的依据。
如有对金融产品的交流，请联系ndfi2019@163.com。
策划：谢艳霞
采写：南都记者
梁小婵
